Закон про споживчий кредит (позику) 2014 року

Привіт, друзі!

Напевно, багато хто погодиться з твердженням, що, по можливості, не варто нічого відкладати «на завтра». В тій чи іншій мірі це відноситься і до наших бажань, виконання яких, часом, переноситься на невизначений термін через банальну відсутність грошей.

І тут же, як за помахом чарівної палички, всюдисуща і всюди проникає реклама пропонує нам легке і просте рішення: оформити споживчий кредит або кредитну карту.

І, по суті, в цьому начебто немає нічого поганого. А в деяких ситуаціях - це реальний вихід зі скрутного становища і можливість отримати те, що хочеться «тут і зараз». Якби не одне «але» ...

Як часто, спокусившись начебто не такий вже і високою процентною ставкою, пропонованої банком і не поцікавившись, з чого ж буде складатися вартість кредиту, ми потрапляємо в складну ситуацію, яка супроводжується великими переплатами.

Закон про споживчому кредитуванні 2014

Повна вартість кредиту визначається темпом зростання інфляції, величиною ризиків, які бере на себе банк, оформляючи кредит конкретній людині, величиною процентної ставки, яка в свою чергу залежить від валюти, суми кредиту, терміну і додаткових умов (наявність страховки, поручителя).

Також на повну вартість кредиту впливає кількість і розміри різних комісій, які, в кінцевому рахунку, і формують так звану приховану процентну ставку і збільшують реальну вартість кредиту.

Відео: Вебінар про мікропозик від 18.07.14

Ось з цими-то комісіями, про які банк зобов`язаний надавати клієнту повну інформацію (але, з якихось причин, вважав за краще замовчувати) і які випадали з поля зору клієнта, найчастіше і виникали проблеми, що перетворюють обіцяні мінімальні відсотки в досить значні цифри і суми.

І, як наслідок - зростаюча заборгованість росіян за споживчими кредитами перед банками. У 2013 році, за даними ЦБ, загальний борг перед банками становив ні багато ні мало 10 трлн. рублів.

На зміну умов кредитування фізичних осіб і їх захист від прихованих додаткових ставок і комісій якраз і спрямований Закон «Про споживчий кредит (позику)», який набув чинності 1 липня 2014 року.

Що ж змінилося в споживчому кредитуванні та роботі банків з 1 липня 2014 роки?

Як випливає з його назви, Закон поширюється на всі споживчі кредити (крім іпотечних), отримані в банку, а також на позики в мікрофінансових організаціях (МФО), ломбарди і кредитні кооперативи.

Деякі ключові моменти Закону «Про споживчий кредит (позику)»:

Статті Закону встановлюють для всіх учасників ринку єдині правила, вводять нові положення, систематизують і впорядковують вимоги до процесу оформлення, видачі та обслуговування споживчого кредиту, які до цього закону існували розрізнено в різних законах і актах.




Існували, але не завжди виконувалися.

1. Повна вартість кредиту

Вводиться поняття «повна вартість кредиту» (ПСК), яка розраховується за спеціальною формулою, зазначеною в законі в розрахунку на рік.

За новими правилами кредитні і фінансові організації зобов`язані розкривати і доводити до відома клієнтів повну вартість кредиту, в яку включаються сума основного боргу, відсотки за користування кредитом, інші обов`язкові платежі (хоча, як відомо, банки на вимогу Центробанку повинні були знайомити клієнтів з даною інформацією і раніше).

Закон обмежує повну вартість споживчих кредитів і передбачає стандартизацію процесу формування процентних ставок, які не можуть бути більше ніж на 1/3 середньоринкового значення ставки за споживчими кредитами. Середньоринкову повну вартість кредиту, яка стане нормою для банків, буде розраховувати Центробанк раз в квартал на підставі даних, представлених 100 найбільшими кредитними організаціями. Починаючи з листопада 2014 року, ЦБ почне публікацію середньоринкових значень.

На практиці це означає, що банк не зможе при укладенні договору запропонувати позичальникові кредит, вартість якого буде перевищувати більше ніж на третину середньоринкове значення ставки, вирахувана ЦБ. Таким чином, розмір ставки взято під контроль державою.

2. Категорії споживчих кредитів

Ще одне нововведення Закону, згідно з яким для більш точного і коректного визначення ПСК, всі кредити будуть ділитися на категорії в залежності від призначення, виду кредитора, суми кредиту, терміну його повернення, відсутності або наявності забезпечення, цілі кредиту, ліміту кредитування і використання електронних засобів платежу.

3. Однакові вимоги для всіх

В Законі докладно і чітко прописані всі нюанси складання кредитного договору та умов, на яких кредит буде надаватися. Тобто клієнт отримує повну інформацію про те, як буде видаватися кредит, як використовуватися, як повертатися і яка відповідальність і штрафні санкції покладаються на нього в разі порушення умов договору.

В результаті така обізнаність дозволить позичальнику проаналізувати всі «за» і «проти» і прийняти зважене рішення.




Всі банки повинні використовувати при оформленні кредитів стандартні форми договорів, з прописаними умовами кредитування єдиними для всіх банків, які повинні складатися із загальних і індивідуальних умов.

Закон по споживчому кредиті (позику) 2014

Особлива увага приділяється індивідуальним умовам договору, оформленим у вигляді таблиці, текст в якій повинен добре читатися і повинен бути надрукований великим шрифтом. Все, що надруковано дрібним нечітким шрифтом і індивідуальні умови, не прописані в угоді, з договорів прибираються.

Тепер повна вартість кредиту буде розташовуватися на першій сторінці кредитного договору в спеціальній рамочці (площа її повинна бути не менше 5% від загальної площі першої сторінки) в правому верхньому куті.

4. Дострокове погашення кредиту

Стаття 11 Закону дозволяє позичальникові достроково, попередньо не повідомляючи кредитора, повернути всю суму кредиту (або її частина) без штрафних санкцій. Протягом 14 календарних днів можна відмовитися від нецільового споживчого кредиту, а від цільових кредитів протягом 30 днів від дати його отримання. Позичальник може повернути всю суму, при цьому виплативши відсотки тільки за дні фактичного використання кредиту.

По суті, право погасити кредит на початковому етапі існувало і раніше, але банки часто вимагали заздалегідь попереджати про свій намір повернути достроково кредит або зовсім перешкоджали цьому.

5. Страхові програми вибираємо самі

Зі статей Закону також випливає, що при оформленні договору кредиту, який передбачає обов`язкове укладення позичальником протягом 30 днів договору страхування, в разі невиконання цієї вимоги, кредитор має право розірвати договір достроково і зажадати повернення кредиту.

У той же час за новими правилами позичальник не зобов`язаний страхувати своє здоров`я, життя або втрату роботи у акредитованих кредитором страховиків, а може це зробити, самостійно обравши страхову компанію. В цьому випадку з боку банку не повинно бути ніяких дискримінують умов кредитування. Він зобов`язаний надати споживчий кредит позичальнику на тих же умовах, що і клієнту, який скористався страховими продуктами банку.

6. Обмеження на штрафи і пені

Пункт 5 статті 21 Закону вводить обмеження по штрафам та пені за прострочення платежів і визначає максимальну неустойку в разі порушення позичальником договору.

При нарахуванні на суму кредиту відсотків за порушення договору (якщо це передбачено його умовами) - це 20% річних від суми заборгованості. Якщо відсотки на суму кредиту за умовами договору за порушення не нараховуються, то це буде 0,1% від суми боргу в день.

7. Безкоштовні операції по рахунку

Заява позичальника на надання споживчого кредиту, оцінка його платоспроможності, всі операції по рахунку (відкриття рахунку, видача кредиту і зарахування кредитних коштів) здійснюються безкоштовно.

Закон дозволяє позичальникові не приймати моментальне рішення за пропонованим кредитній пропозиції. Зробити це можна протягом 5 днів. А цього часу цілком достатньо, щоб, ретельно вивчивши умови договору і все обміркувавши, без поспіху зробити правильний вибір. Цей захід захищає клієнта від нав`язування йому в деяких випадках необхідності приймати рішення цієї миті і робити необдумані вчинки.

Банк же не може змінювати умови договору протягом цього терміну.

Відео: Вступив в силу Закон про споживчий кредит. Липень 2014

8. Нічні дзвінки боржникам заборонені

Так як кредитні організації, відповідно до Закону, мають повне право передавати борг «кому завгодно» і поступатися третім особам права за договором, то тема взаємодії колекторів з боржниками, як і раніше, залишається болючою.

Закон про споживчий кредит 2014

Діяльність колекторських агентств не ліцензується і не контролюється ЦБ, їх взаємини з боржниками не підпадають під дію закону «Про захист прав споживачів», і на них, в разі неправомірних дій, хіба що тільки можна поскаржитися в поліцію, скористатися статтями Кримінального кодексу і звернутися в суд.

Але все-таки стаття 15 Закону встановлює межі діяльності по стягненню боргів і обмежує можливості кредиторів (колекторів і банків), до яких переходять права на витребування боргу.

Кредитори зобов`язані в разі передачі боргу колекторам інформувати про це боржників, а також в договорі кредиту попереджати позичальника про таку перспективу в разі несплати.

В арсеналі кредиторів - особисті зустрічі (обмежені зазначеним в кредитному договорі місцем проживання), листи, телефонні переговори, голосові і SMS-повідомлення.

Дзвонити боржнику і відправляти SMS тепер можна в робочі дні тільки з 8.00 до 22.00, а у вихідні - з 9.00 до 20.00. І ніяких нічних дзвінків.

Всі інші заходи взаємодії з боржником дозволяються тільки за його письмовою згодою. За порушення цих правил законом передбачено застосування штрафів від 5 до 10 неоподатковуваних мінімумів доходів громадян.

Крім того, колектор зобов`язаний представитися, назвати свою посаду, а також повідомити назву організації (кредитора), інтереси якої він надає і її адреса для зв`язку.

Ці нововведення, хочеться сподіватися, зробить систему кредитування більш зрозумілою і прозорою і зменшать в майбутньому кількість боржників.

Але і життя позичальників в чомусь стане складніше. Адже тепер банки також змушені посилити вимоги до позичальників. А це значить, що будуть вивчатися більш ретельно їх кредитні історії і суворіше оцінюватися платоспроможність.

Про те, як дізнатися свій кредитний рейтинг і не потрапити, м`яко кажучи, в незручну ситуацію при оформленні споживчого кредиту, ми поговоримо наступного разу.



ІНШЕ

Як економити на кредитах фото

Як економити на кредитах

Відео: Як заощадити на погашенні кредиту?Більшість з нас зараз періодично користується грошима банку, наприклад,…

Кредитні канікули сбербанк фото

Кредитні канікули сбербанк

Кредитування дуже популярно серед росіян, кредитів вони беруть багато на найрізноманітніші потреби. Але коли виникають…

» » Закон про споживчий кредит (позику) 2014 року