Стратегія виживання в кризу або як навчитися заощаджувати

В умовах кризи і падіння реальних доходів все більше росіян починають контролювати свої витрати і більш відповідально підходять до сімейного бюджету. І чим більш усвідомлено людина це робить, тим краще і більше у нього виходить економити (ця цифра іноді доходить до 30% від місячного бюджету).

Експерти відзначають, що за останні 10 років число тих, хто веде облік своїх витрат і доходів і цікавиться темою правильного і ефективного управління особистими фінансами, збільшилася приблизно раз в п`ять. Незмінно зростає і кількість росіян, які, якщо і не почали ще робити будь-які заощадження, то хоча б задумалися про їх необхідність.

За статистикою, більшість росіян ніколи не заощаджували і формують їх неохоче і нерегулярно, виправдовуючи свою позицію твердженням типу «ніколи багатими були, та й ні до чого». За даними досліджень НАФД (Національне Агентство Фінансових Досліджень) більше 30% населення або взагалі не має заощаджень, або має їх в такій сумі, яка дозволить прожити їм на відкладені кошти всього один тиждень.

В умовах світових криз інтерес до управління особистими фінансами і усвідомленого фінансової поведінки різко зростає. Таке явище було відзначено в 2008 році. Схильність росіян до накопичення заощаджень продовжує наростати і зараз. Ймовірно, частково це пов`язано з тим, що люди, не знаючи, що чекає їх у майбутньому, починають вести себе економічно більш раціонально і, намагаючись якось підстрахуватися, замислюються про «подушці безпеки».

Як навчитися економити?

Аналітики відзначають, що в умовах нинішньої кризи значно скоротилося придбання товарів першої необхідності, але в цілому економія поширюється рівномірно по всіх статтях витрат.

Перш за все, під час кризи скорочуються покупки в магазинах, особливо в частині придбання одягу, взуття та побутової техніки. Зменшуються витрати на подорожі, на дорогі послуги не термінового характеру в приватних клініках і салонах краси, на утримання автомобілів і страховки, на домашній персонал.

Але все-таки найбільша стаття витрат - це харчування. На неї багато росіян витрачають більше 50% від своєї зарплати. Режим економії позначається на їжі за рахунок вибору більш дешевих продуктів або обмеження асортименту, залишаючи у своїй продуктовій корзині найнеобхідніше. На перше місце при виборі їжі виходить ціна, часто на шкоду її якості (читайте докладніше в статті «Як економити на їжі?»).

Багато хто відмовляється від обідів в кафе. Адже набагато економічніше поїсти вдома або взяти на обід на роботу бутерброд. Люди ж, яке звикло ходити в ресторани, також намагаються знайти закладу з чеком нижче, відвідувати їх в денний час (це вигідніше, ніж увечері), користуватися акціями і спецпропозиціями.

Правила економії і планування особистих фінансів

Експерти-фінансисти пояснюють, для того щоб придбати правильні фінансові навички, не потрібно нічого незвичайного або надприродного. Просто потрібно брати і робити.

Правило №1: Економте

Щоб домогтися добробуту і багатства, потрібно навчитися економити. Економія - це така ж звичка, безліч з яких присутні в нашому повсякденному житті. Але її потрібно виробити.

Відео: Лайфхак | 10 ідеальних способів як заощадити гроші

Перше, що треба освоїти - це раціональність витрат. Для цього необхідно почати фіксувати кожен день всі свої витрати. Це можна робити по-різному. Існує маса програм для ведення та обліку особистих фінансів в комп`ютері, мобільні додатки в телефоні, можна записувати в зошиті.

Вже тільки це просте фіксування доходів і витрат дозволить знизити витрати на 10-30% за рахунок відсіювання непотрібних покупок і нерозумних витрат. Позаписую 3-4 місяці, можна отримати чітку картину своїх витрат, з яких наочно видно, скільки йде на здорову або шкідливу їжу, скільки на здоров`я, а скільки на його підрив (сигарети, алкоголь) і т.д.

До того ж, аналізуючи статистику постійних місячних витрат, можна відшукати великі можливості для оптимізації бюджету. Прибираючи непотрібні витрати і поступово скорочуючи постійні витрати, можна на рівні експерименту створити свій збалансований бюджет. А зекономлені кошти використати на щось більш приємне або необхідне.

Контроль не тільки за витратами, а й за доходами також впливає на збільшення дохідної частини сімейного бюджету. Але звідки, наприклад, може з`явитися резерв і додаткові кошти, якщо основний дохід - це заробітна плата? Один з варіантів - за рахунок використання можливостей по поверненню належних виплат: страхові премії, ПДФО при купівлі квартири, відрахування на дітей, перерахунок комуналки та інше.

На чому варто економити?

Це, перш за все, необов`язкові витрати, які можуть стати потенційним резервом для економії. Наприклад, можна з`їсти улюблене блюдо в ресторані днем (коли воно дешевше коштує), а не ввечері, сходити в кіно вранці, витратившись на недорогий квиток, купити одяг або взуття в сезон розпродажів або в середньому ціновому сегменті. І не забувати про принцип, що не завжди те, що дорожче - обов`язково краще.

Чи не соромно навчитися користуватися купонами, знижками, сезонними акціями. За півціни можна пройти медичне обстеження в центрах, які пропонують цю послугу в нічний час. Багато московських музеї можна відвідувати безкоштовно раз на місяць в один з недільних днів. Непогано б замінити бізнес-ланчі в кафе домашньої їжею на роботі.

І не ігноруйте програми лояльності та бонуси, які пропонують нам мережеві магазини і банки. І таких прикладів можна знайти дуже багато, якщо задатися такою метою.

Правило №2: Створюємо фінансову подушку безпеки

Часом життя підносить несподівані сюрпризи (і далеко не завжди приємні). Весілля, пожежі, переїзди, хвороби - все це може зажадати негайних витрат. У такій ситуації можливі два виходи: терміново шукати гроші, займаючи у родичів і знайомих, брати кредити в банку - словом, залазити в борги. Другий варіант - скористатися власними заощадженнями.

Щоб завжди мати під рукою таку грошову кубушку, потрібно навчитися регулярно відкладати з зарплати (або будь-якого іншого доходу) 10%, формуючи таким чином фінансову «подушку безпеки». Ці кошти можуть піти на якісь короткострокові цілі, як-то звільнення, відпустка, ремонт. Або ж на реалізацію довгострокових планів, які у кожного свої :, наприклад, на квартиру, машину, на майбутню пенсію, на відкриття свого бізнесу, на освіту, народження, весілля дітей або онуків.

Якщо не виходить відкладати по 10%, формуйте свій недоторканний запас, відкладаючи щомісяця, скільки зможете: 3, 5, 10 тисяч.

Правило №3: Плануємо за потребами

Пріоритет витрат розподіляється відповідно до ієрархією потреб людини: спочатку задовольняються нижчі потреби. І лише потім, у міру їх задоволення, більш актуальними стають вищі потреби. Для планування особистого бюджету і для мотивації можна скористатися системою або пірамідою потреб людини Маслоу.

Відео: Як економити гроші Секрети багатих і знаменитих

• В її основі на нижчому щаблі лежать фізіологічні потреби (тобто найнеобхідніше з точки зору фінансів - продукти, квартплата, одяг, кредити).
• Другий ступінь піраміди - потреба в безпеці. Це витрати, що забезпечують нам почуття захищеності: плата за газ, електрику, ліки, зв`язок.
• Третій ступінь - соціальні потреби (розваги, подарунки та інше).
• Далі - престижні потреби. Тобто витрати на підтримку свого статусу в суспільстві, як-то обіди в ресторанах, дорогі костюми, дорогі прикраси і т.д.
• На вершині піраміди - духовні потреби: подорожі, наші хобі та інше.

Можна скласти свій бюджет і за таким варіантом: з суми одержуваних доходів приблизно 30% ділимо навпіл і направляємо на непередбачені витрати (зламалася машина, затопили сусідів) і в резервний фонд (для накопичень на великі покупки, на випадок звільнення, хвороби та інше). Резервний фонд, якщо правильно його формувати (наприклад, в декількох валютах), може не тільки стати паличкою-виручалочкою в несподіваній ситуації, а й перетворитися в джерело доходу.

З решти 70% прибираємо витрати на постійні витрати: харчування, квартплата, зв`язок, транспорт, товари для будинку. А то, що залишилося, розподіляємо на змінні витрати по місяцях. Наприклад, купуємо в одному місяці взуття і одяг, в іншому - оплачуємо страховку, в третє - абонемент в спортивний зал і т.д.

Відео: Як економити гроші

Правило №4: Спочатку гасимо кредити, потім робимо інвестиції

Якщо у вас є вільні гроші і непогашені кредити, експерти радять в першу чергу направити ці кошти на погашення кредиторської заборгованості, а не в інвестування. Вигода від вкладень в кредит (і це доведено економічними розрахунками) перевищує дохід від депозиту в кілька разів.

При наявності декількох кредитів рекомендується гасити першим той, у якого найбільша відсоткова ставка.

Правило №5: Займайтеся своїми фінансами з задоволенням

Психологічно багато з нас (особливо це стосується старшого покоління) не готові інвестувати на тривалий термін, побоюючись економічної нестабільності та непередбачуваності оточуючого нас світу, боячись бути обдуреними в черговий раз. Та й далеко не всім подобається зводити до копієчки з аптекарської точністю свій дебет і кредит. Але вкрай важливо зрозуміти: звичайно, ми не в змозі управляти і якось впливати на світову економіку, але ось управляти власним фінансовим поведінкою цілком під силу кожному.

Якщо постійно підвищувати свою фінансову грамотність, навчитися боротися зі своїми страхами, правильно займатися інвестуванням своїх заощаджень і плануванням особистих фінансів хоча б в тій мірі, щоб відчувати себе в безпеці і зберігати позитивну динаміку прибутковості, то цілком реально домогтися настільки бажаного добробуту і здійснення своїх планів . Тому як для реалізації будь-яких наших планів потрібні ресурси, в тому числі і грошові.