Інвестування пенсійних накопичень: нпф або ук?

Привіт, друзі!

Один з героїв улюбленої нами радянської кінокомедії «Старики-розбійники» колись сказав: «старість треба поважати, як своє недалеке майбутнє, адже кожен з нас, якщо пощастить, стане дідом». І хочеться додати - і пенсіонером теж.

А тому піклуватися про майбутню пенсію потрібно вже сьогодні, я б навіть сказала, починаючи прямо зі своєю першою зарплати.

Сьогодні ми продовжимо нашу розмову про пенсії, про те, за допомогою яких інструментів її можна збільшити або зменшити, розпочатий в попередніх статтях «Як зміниться накопичувальна частина пенсії в 2014 році?»І«Як нова пенсійна формула вплине на нашу пенсію?«.

Як ми вже знаємо з останніх новин, для всіх, кому накопичувальна частина належить за Законом (тобто для тих, хто народився в 1967 і молодше), по законопроекту, прийнятому в третьому остаточному читанні Держдумою, термін вибору тарифу накопичувальної частини (6% або 0%) продовжений ще на 2 роки - до 31 грудня 2015 р

З 1 січня 2014 року цей Закон набирає чинності.

У встановлені терміни потрібно вибрати: чи формувати свою накопичувальну пенсію (вибравши НПФ, державну або приватну КК) або ж відмовитися від накопичувальної частини (обнулити її).

До здійснення вибору, 6% тарифу будуть переводитися на страхову пенсію. Це означає, що якщо заява не буде подано до 31 грудня 2013 року, то з початку року 6%, які раніше спрямовувалися на НЧ пенсії, будуть приєднані до 10% - і всі 16% підуть на формування страхової пенсії.

Хто ж не напише заяву до 31.12.2015 року про те, що йому потрібна накопичувальна частина, їхні гроші будуть направлятися в розподільну частина. І змінити цей порядок після 2015 року буде неможливо.

У той же час, переходити з НПФ в ПФР і зменшити свою накопичувальну частину пенсії до нуля завжди буде можна.

Молоді люди, за яких почнуть перераховувати страхові внески з 1 січня 2014 року, повинні зробити свій вибір протягом 5 років, починаючи з дати перших відрахувань внесків.

І ще кілька новин.

Пенсійні накопичення всіх працюючих громадян за 2014 рік уряд планує направити в розподільну систему накопичення. І, швидше за все, це рішення не буде переглянуте, тому що ці кошти вже враховані при розрахунку федерального бюджету на 2014 рік.

Що стосується пенсійних накопичень за друге півріччя 2013 року, то вони повинні залишитися в ПФР, який буде займатися їх інвестуванням.

Всі НПФ до 01.01.2016 року повинні пройти перевірку і перереєструватися з некомерційних організацій в акціонерні товариства, і тільки після цього їм дозволять знову працювати.

І знову про накопичувальної частини пенсії

Сьогодні поговоримо про ті структури, які допоможуть нам (або повинні допомогти) зберегти наші пенсійні накопичення і збільшити розмір майбутньої пенсії. Багато хто не зовсім чітко уявляють, куди треба вкладати свої пенсійні накопичення.

Трохи згадаємо, куди ж йдуть страхові внески (22%), які перераховує роботодавець з фонду заробітної плати. Не забудьте, що ми розглядаємо ситуацію тільки для осіб 1967 року народження і молодше.

З 22% відсотків 16% внесків переводяться на страхову частину. Ці гроші, як ми вже знаємо, витрачаються на виплату пенсії сьогоднішнім пенсіонерам. Ці кошти індексуються за рахунок інфляції. А на рахунку кожного працівника фіксується, що така-то сума була перерахована в ПФР. І з цих цифр згодом формується страхова пенсія нині працюючої людини.

Але, як нам відомо, демографічна ситуація в нашій країні на найближчі роки не радує. І, так як пенсію майбутнім пенсіонерам так само передбачається виплачувати з відрахувань працівників майбутніх поколінь (а їх число незмінно зменшується), можуть виникнути певні проблеми з виплатою допомоги і його розміром.

До того ж, як зазначив А. Кудрін (екс-міністр фінансів), сьогодні ми живемо на піку цін на нафту. І невідомо, що може статися з цими цінами через десяток років. А тому є ризик, що держава у важкій фінансовій ситуації може урізати бюджет Пенсійного фонду, що негайно призведе до зменшення розміру страхових виплат.

Щоб якось убезпечити майбутніх пенсіонерів, Законом була передбачена ще одна частина пенсії - накопичувальна. На неї, як ми вже теж знаємо, перераховується 6%.

Ці кошти - по суті наш особистий «ощадний» рахунок. Ми, звичайно, не можемо їх зняти, витратити. Але ніяка інша структура за Законом не може використовувати ці пенсійні накопичення, і вони можуть збільшуватися за рахунок інвестицій. І якщо людина не дожив до пенсії, то ці кошти можуть бути передані спадкоємцям, з урахуванням доходу, отриманого за рахунок інвестицій.

Як розпорядиться пенсійними накопиченнями?

Працівники можуть передати свої пенсійні накопичення в управління як Пенсійний фонд, котрий займається призначенням та виплатою пенсій і управлінням накопичувальної частини пенсії (у разі, якщо працівник довірив йому таке управління), так і Недержавного пенсійного фонду.

Обидва фонди управляють пенсійними накопиченнями, використовуючи можливості державної та приватних керуючих компаній для інвестування коштів, як фінансового інструменту, уклавши з ними відповідні договори.

Відео: Інвестування коштів пенсійних накопичень

КК (керуючі компанії) - це комерційні організації, і мета їх діяльності - управління та отримання прибутку з довірених їм коштів за допомогою їх розміщення у всілякі цінні папери та отримання доходу від їх інвестування.

Підводимо підсумки - у нас вийшло три способи, як можна розпорядитися своїми пенсійними накопиченнями:

• Довірити через ПФР формування накопичувальної частини однієї з приватних керуючих компанії. У цьому випадку працівник сам вибирає КК, в яку передаються кошти в довірче управління.
• Перевести свої кошти в НПФ. В цьому випадку пенсійні накопичення повинні передаватися з ПФР в той НПФ, який вибирає громадянин.
• Залишити свої гроші в ГУК (державна керуюча компанія). Цей варіант передбачає передачу коштів Пенсійним фондом в довірче управління ГУК, яка призначається урядом (зараз - «Зовнішекономбанк»). Це можливо, якщо громадянин не вибрав приватну КК, НПФ і усвідомлено (тобто, написавши заяву про вибір інвестиційного портфеля) довірив свої заощадження ГУК.

Якщо ж нічого з перерахованого зроблено не було, то пенсійні накопичення (так званих «мовчунів») залишаються в Пенсійному фонді за замовчуванням і будуть інвестуватися в розширеному інвестиційному портфелі ГУК (Зовнішекономбанк).

Зрозуміло, що в залежності від того, де будуть знаходитися ваші кошти, з 1 січня 2015 року залежить розмір НЧ частини пенсії і чи буде вона у вас взагалі.

За законопроектом, схваленим Держдумою, якщо ви «мовчун», всі ваші внески підуть на формування розподільної частини пенсії, а НЧ пенсія дорівнюватиме 0, якщо передасте кошти в НПФ або УК: СЧ - 10%, НЧ - 6%.

Таким чином, якою буде НЧ пенсії, багато в чому залежить від нас з вами. При грамотному виборі і інвестуванні, накопичувальна частина може бути збільшена в десятки разів.

Так що ж краще: НПФ або УК?

Приватні компанії, що управляють

Припустимо, ви вирішили не залишати свої кошти в розпорядженні держави і вибрали приватну КК. В цьому випадку ви нікуди не переходите і, як і раніше, залишаєтеся в Пенсійному фонді. Керуючі компанії тільки управляють грошима і ніяк не займаються роботою з людьми, так як персональна інформація про людей з ПФР їм не передається.

Керуюча компанія вибирається з числа тих, з якими у ПФР є договору довірчого управління пенсійними накопиченнями.

Ваше завдання, по можливості, правильно вибрати керуючу компанію. Так, щоб кошти були вкладені, по можливості, в надійні компанії і приносили дохід.

НПФ

Другий спосіб примножити свої пенсійні накопичення більш ефективним способом - передати свої кошти в НПФ.

Відео: Як зміниться пенсія

Робота НПФ багато в чому аналогічна роботі ПФР. Недержавні пенсійні фонди, як і ПФР, акумулюють пенсійні накопичення громадян, інвестують їх, призначають і виплачують накопичувальну частину пенсії з накопичених коштів. А це, погодьтеся, непогана надбавка до державної пенсії.

НПФ - це некомерційні організації (на сьогодні), які керують пенсійними накопиченнями клієнтів без права доступу до їхніх рахунків. Кошти, отримані від клієнтів, передаються для розміщення в різні керуючі компанії. І весь отриманий дохід за винятком 15% (витрачається на статутну діяльність НПФ) направляється на пенсійні рахунки майбутнім пенсіонерам.

Ніколи і ні за яких умов НПФ не може зняти гроші клієнтів або якимось чином їх витратити.

Чого ми боїмося? Міфи і дійсність

Деякі з нас не довіряють НПФ і побоюються, що передані їм кошти можуть назавжди бути втрачені. Ці страхи не можна назвати зовсім вже й необгрунтованими. Є такий сумний досвід - адже нас обманювали вже не один раз.

Причин не довіряти державним і, тим більше, комерційним структурам вистачає.

І дуже часто можна почути такі висловлювання:

«Все одно вкрадуть», «не вірю ніяким недержавним структурам, всі вони шахраї або це чергові фінансові піраміди»

Так, був такий період в історії нашої країни, коли через розвал фінансової системи в нашій країні були створені фінансові піраміди. Але вже з 1998 року був прийнятий ряд законів, які дуже жорстко регулюють роботу НПФ: Федеральний закон №75 від 07.05.1998 р «Про недержавні пенсійні фонди», ФЗ-173 від 17.12.2001 р «Про трудові пенсії», ФЗ -111 від 24.07.2002 р «Про інвестування коштів для фінансування накопичувальної частини трудової пенсії».

Роботу НПФ регулярно перевіряють різні державні відомства, незалежні аудитори. І головний елемент контролю - можливість самому контролювати стан свого рахунку. Це виключає будь-які шахрайства і махінації.

Пенсійні накопичення, навіть якщо ви їх передасте в НПФ, все одно є державною власністю. І держава дуже строго контролює, як розміщуються ці кошти на фінансовому ринку.

До того ж, якщо вам що-небудь не сподобається даний НПФ, завжди можна перевести свої кошти назад в ПФР або якийсь інший НПФ.

«Не доживу до пенсії»

Чуємо ми таке нерідко. Тим більше, в цьому випадку є сенс довірити свої пенсійні накопичення НПФ. Адже, за умовами договору, ці кошти можуть успадковуватися вашими близькими людьми. Ну а якщо доживете, вони і вам знадобляться як додаткова виплата до вашої страхової частини пенсії.

«Боюся зовсім залишитися без пенсії, якщо передам кошти в НПФ»

Якщо всі умови, які необхідні для призначення трудової пенсії, будуть дотримані, то ви ніяк не втратите ці кошти, якщо тільки якісь зміни в пенсійному законодавстві не відбудуться на державному рівні.

Відео: Переказати гроші в НПФ і керуючі компанії стане простіше

Інше питання - чи вигідно вам передавати ці кошти в НПФ, якщо ви отримуєте зарплату, наприклад, в розмірі 1 МРОТ.

«Чула, що з 2014 року взагалі не буде накопичувальної частини, так яка різниця, де буде моя пенсія: в НПФ або ПФР»

Передбачається, що накопичувальної здебільшого не буде тільки в 2014 році, але всі попередні накопичення залишаються, і їх потрібно буде примножувати і інвестувати. До того ж в 2015 році НЧ знову з`явитися і комусь буде вигідніше, якщо вона відразу буде направлятися в НПФ і почне працювати.

«У 2014 році всі НПФ закриють, навіщо тоді туди переводити гроші»

Насправді, НПФ поки ніхто не закриває. Але, щоб вони могли працювати і далі з нашими заощадженнями, потрібно всім НПФ пройти акціонування, тобто з некомерційних організацій перереєструватися в АТ (акціонерні товариства). Зрозуміло, що чим більше НПФ, тим менше проблем виникне у нього при перереєстрації. Дрібні НПФ, швидше за все, відсіється. Але навіть в цьому випадку, кошти, які були передані в такі НПФ, нікуди не пропадуть, бо вони застраховані державою.

На час проходження перереєстрації кошти НПФ будуть знаходитися в ПФР і, після успішного завершення цієї процедури, знову будуть передані в НПФ, де вони і продовжать свою роботу.

«Не довіряю НПФ, хіба мало куди вони захочуть інвестувати мої накопичення»

У постанові Уряду «Про інвестування накопичувальної частини трудової пенсії» прописано, в які цінні папери НПФ може інвестувати пенсійні накопичення. Робота з фінансовими інструментами, які не вселяють довіри, або вкладання всіх коштів в одну компанію виключається. І ризик зазнати збитків максимально малий. А при хорошому управлінні НПФ, кошти можуть бути значно збільшені.

Гарантія та переваги НПФ

• Усі пенсійні кошти застраховані державою, і вони не можуть зникнути просто так.
• Ці кошти належать державі, вони не є власністю НПФ і вони не можуть просто так зняти ваші гроші. Також як і ви не можете ними розпоряджатися, поки не напишете заяву на призначення пенсії.
• Розміщення коштів на фінансовому ринку жорстко контролюється державою. У НПФ не може бути негативною прибутковості.
• Діяльність НПФ строго контролюється не тільки державою, а й різними відомствами і незалежними експертами і ПФР.
• І навіть якщо НПФ збанкрутувати, з вашими засобами нічого не трапиться. Згідно із законом громадянину гарантована державою збереження всіх його пенсійних накопичень, які він зробив протягом свого життя.

Основні переваги НПФ

• Розмір інвестиційного доходу. Прибутковість НПФ в середньому в 2-3 рази вище, ніж в ПФР, за рахунок великих можливостей. Тому як НПФ може інвестувати кошти відразу в кілька в приватних КК, а не в одну, на відміну від можливостей ПФР.
• Виплати спадкоємцям (якщо людина не дожив до пенсії) виробляються в повному обсязі разом з інвестиційним доходом за заявою будь-якій людині (або декільком). У ПФР - тільки спадкоємцям за Законом (дітям, подружжю, батькам).
• Відповідальність перед своїми клієнтами. Всі відносини між НПФ і клієнтом оформляються договором, в якому прописана відповідальність сторін. І навіть якщо НПФ з яких-небудь причин припиняє свою діяльність, всі рахунки клієнтів з усіма накопиченими коштами (в т.ч. і інвестиційний дохід) автоматично повернуться в ПФР. Перед своїми клієнтами НПФ відповідає за зобов`язаннями всім своїм майном.

Як вибирати потрібний НПФ?

Найпростіший критерій - порівняти середню прибутковість НПФ і приватних керуючих компаній і серед самих недержавних пенсійних фондів і подивитися, у кого вона вище. Прибутковість краще дивитися не за один рік, а за кілька останніх. Крім цього, є ще такі показники, як рейтинг надійності, фінансове забезпечення майном, кількість залучених клієнтів.

Тим, хто вирішив все-таки залишити накопичувальну частину, бажано до кінця 2013 року вибрати кращий за прибутковістю і рейтингу надійності НПФ або УК, щоб зберегти свої накопичення.

Рейтинги можна подивитися на сайті pensiamarket.ru, сайтах Національної асоціації недержавних пенсійних фондів napf.ru і Національної ліги керуючих nlu.ru.

Бувай…

Подати заявку на підбір НПФ: