Як зміниться накопичувальна частина пенсії в 2014 році?

Вітаю, дорогі друзі!

Ми кожен день чекаємо новин про те, які зміни відбулися в законопроекті за новою пенсійну реформу.

Якщо відкинути існуючі серед частини населення висловлювання «не доживу до пенсії», «не хочу взагалі думати про пенсію» тощо, багато з нас серйозно стурбовані, яку пенсію ми отримуватимемо, коли станемо пенсіонерами.

Питань, як завжди, більше, ніж відповідей. А велика кількість інформації в ЗМІ і бурхливі дискусії щодо основних положень поки що не прийнятого закону вносять ще більше сум`яття і плутанини в ці обговорення.

Давайте спробуємо якось розібратися з усім цим і хоча б приблизно зрозуміти, як нам підготуватися до майбутньої пенсії і що нам робити зараз з нашою накопичувальної частиною: зовсім відмовитися від накопичувальної пенсії або ж довірити свої накопичення Керуючої компанії (КК) або Недержавного пенсійного фонду (НПФ).

Від чого залежить наша пенсія і як вона буде формуватися за новими правилами?

Давайте згадаємо, що ж це таке - накопичувальна частина пенсії (НЧ), за рахунок чого вона формується і у кого вона може бути?

Перш за все, зазначимо відразу, що накопичувальна частина формується у осіб не старше 1967 року народження, тому питання по її розподілу цікаві в основному особам цього віку.

Згадаймо також, з чого ж складається пенсія за нинішнім законодавством у даній категорії.

Роботодавець перераховує в ПФР 22%. Зверніть увагу, ця сума перераховується понад зарплату працівника з усього його доходу, але не більше ніж з суми 568000 рублів на рік (це максимум, з якого сьогодні перераховується 22%, і утворюється він, якщо ваша зарплата становить 47 тис. Рублів на місяць) . Якщо ваша заробітна плата за рік сумарно перевищує цю величину, то з суми перевищення також виробляються відрахування - 10%, але вони ніяк не впливають на формування вашої майбутньої пенсії.

Зрозуміло, якщо ви повністю або частково отримуєте зарплату в конверті, то і відрахування в ПФР також будуть проводитися тільки з тієї частини, яка нарахована вам офіційно.

Всі перераховані внески умовно діляться на дві частини: розподільну частина (ці кошти виплачуються нинішнім пенсіонерам) і накопичувальну (кошти залишаються на рахунку людини, за якого зроблені відрахування).

У розподільній частині кошти розподіляються наступним чином:

• На базову частину (БЧ) направляється 6%. Згадаймо, що БЧ - це гарантована виплата, розмір якої визначається законом і ніяк не залежить від вашої заробітної плати. Сьогодні - це 3610 рублів.
• На страхову частину (СЧ) - 10%. Ці гроші перейдуть в бали (співвідношення суми внесків, яку за вас заплатить роботодавець з вашої заробітної плати до максимальної оподатковуваного сумі, визначеній на момент призначення пенсії).

На накопичувальну частину (НЧ) направляється 6%. Ці гроші зберігаються на індивідуальному особовому рахунку, їх не можна зняти, витратити, але можна примножити. За бажанням працівника вони можуть передаватися в НПФ або в одну з КК для інвестування. Ще один плюс накопичувальної частини пенсії - це те, що кошти, накопичені в спеціальній частині індивідуального особового рахунку (ІЛС), на відміну від страхової частини пенсії, можуть успадковуватися, якщо людина не дожив до пенсії.

Згідно з чинним на сьогодні законодавством, ми повинні до кінця цього року визначити для себе, як будуть розподілятися ці 22%.

Відео: Як зміниться пенсія в Україні з 2016 року?

Якщо ми як і раніше будемо перераховувати на накопичувальну частину 6%, то тоді на страхову частину піде - 10%. Якщо на НЧ - тільки 2%, тоді страхова частина буде - 14%.

Держава зацікавлена в тому, щоб більша частина коштів спрямовувалася в страхову частину. Це необхідно для погашення дефіциту пенсійного бюджету і змісту діючих пенсіонерів.

І правила гри змінюються щотижня. Тепер же запропонований для розгляду в Держдумі законопроект пропонує зробити накопичувальну частину або 0%, або 6% і продовжити термін вибору тарифу до 31 грудня 2015 року.

Якщо закон буде прийнятий, то є вже в 2014 році, у тих, хто не подасть заяву (так звані «мовчуни») про переведення накопичувальних коштів в НПФ або УК, накопичувальна частина обнулится і страхові внески підуть на формування страхової пенсії, тобто 22 % (6% - на БЧ і 16% на СЧ).

Для тих же, хто віддасть перевагу залишити накопичувальну частину - схема розподілу пенсійного тарифу залишиться колишньою (6% - на БЧ, 10% - на СЧ, 6% - на накопичувальну частину).

На що ж можуть розраховувати майбутні пенсіонери?

Приблизний розрахунок пенсії за новою формулою (приблизний, тому як закон ще не прийнятий) ми вже розбирали в статті «Як нова пенсійна формула вплине на нашу пенсію?».

Освіжимо злегка нашу пам`ять.

Звичайно, зараз точно передбачити, якою буде базова і страхова частина на момент виходу на пенсію, неможливо. Але будемо виходити з тих умов, які пропонуються нам у законопроекті.

Перша умова: щоб отримувати пенсію в майбутньому, потрібно дуже добре постаратися.

На сьогодні, щоб піти на пенсію в 55/60 років, нам потрібно мати 5 років стажу.

З 1 січня 2015 року - це вже буде 6 років, і кожний наступний рік буде додаватися по році. Для тих, хто піде на пенсію з 2025 року - потрібно буде відпрацювати як мінімум 15 років.

Якщо стаж буде менше необхідного, то людина може звернутися тільки за соціальною пенсією і на 5 років пізніше.

Друга умова: необхідно набрати певну кількість пенсійних балів.

Ми вже знаємо, що страхова пенсія буде обчислюватися в балах (коефіцієнтах), які будуть залежати від зарплати, бонусів за тривалий стаж і сплачених страхових внесків. І ми не зможемо претендувати на трудову пенсію при досягненні віку, якщо у нас не виявиться потрібну кількість балів.

Наприклад, тим, хто піде на пенсію в 2015 році потрібно заробити 6,6 бала, а до 2021 року - вже має бути 30 балів.

За яких умов можна заробити необхідну кількість балів?

Розглянемо 2 варіанти.

ситуація №1

Ви відмовилися від НЧ пенсії, і всі внески (22%) йдуть на страхову пенсію без формування накопичувального елемента. Ви отримуєте заробітну плату в розмірі 1 мінімального розміру оплати праці (МРОТ сьогодні - 5025 рублів) і з цієї суми повністю перераховуються страхові внески. В цьому випадку ви зможете заробити мінімальну кількість балів за 30 років.

Відповідно, якщо ваша заробітна плата вище, при дотриманні вищевказаних умов, ви можете заробити необхідні бали набагато швидше. Наприклад, із заробітною платою в 2 МРОТ - за 15 років і т.д.

При виході на пенсію накопичені бали множаться на вартість 1 бала на момент звернення за пенсією. А скільки коштуватиме 1 бал, ми не знаємо. Його вартість буде щорічно встановлюватися нормативно-правовими докуменов і публікуватися в ЗМІ. І залежати ця величина буде від волі уряду і, швидше за все, від стану бюджету. Більше грошей - більше вартість бала, менше грошей - дешевше бал.

Відео: З 2014 року буде змінено порядок формування накопичувальної частини пенсії

Таким чином, пенсія «мовчуна» скластися з суми: кількість балів * на вартість 1 бала + базова частина (сьогодні - 3610 руб.).

ситуація №2

Для тих, хто переказав кошти в НПФ або УК.

Ви передали свої пенсійні накопичення, наприклад в НПФ. Страхова пенсія в цьому випадку буде формуватися з 16% і 6% піде на формування накопичувальної пенсії.

Розрахунок такий же, як в першій ситуації, але тільки період, протягом якого ви зможете заробити потрібну кількість балів, збільшується. Якщо ваша зарплата в розмірі 1 МРОТ, вам доведеться пропрацювати, щоб набрати потрібну кількість балів вже не 30 років, а 60 років. З 2 МРОТ - 30 років і т.д.

Пенсія в цьому випадку складається з наступних частин: БЧ + СЧ + накопичувальна пенсія, сформована за рахунок відрахування 6% в НПФ або УК.

При цьому страхова пенсія вийде в меншому розмірі, ніж у «мовчуна» з такими ж показниками за стажем і заробітком через те, що людина, яка формує накопичувальну пенсію, при інших рівних умовах отримає меншу кількість балів.

Перекладати чи ні накопичувальну частину пенсії в НПФ?

Як вчинити в цій ситуації? Відмовитися від накопичувальної частини або все-таки передати пенсійні накопичення в НПФ або УК?

Здається, ті, хто буде отримувати хорошу зарплату, незалежно від того, відмовляться вони від накопичувальної частини або передадуть її в НПФ, в будь-якому випадку будуть у виграші.

І навіть в більшому виграші, якщо все-таки передадуть свої пенсійні накопичення в один з НПФ або УК. Можна досить-таки швидко заробити необхідну кількість балів і додатково сформувати непогану накопичувальну пенсію.

Тим же, у кого маленька зарплата, потрібно подумати: а чи варто бігти в НПФ, тільки тому, що всі кинулися туди дружною юрбою. Адже в цьому випадку доведеться працювати довго-довго, щоб накопичити потрібну кількість балів, а накопичувальна пенсія з маленьку зарплату теж вийде дуже маленькою.

Звичайно, треба дочекатися, коли все що призводить до зміни наберуть форми Закону. І вже тоді, ретельно все зваживши і прорахувавши, можна прийняти остаточне рішення.

А що ви думаєте про це? Напишіть, розкажіть, поділіться.

Будемо чекати останні новини. Бувай…

P.S. Нарешті прийнято в першому читанні закон про розмір накопичувальної частини пенсії: 0% - у тих, хто від неї відмовиться, і 6% для тих, хто напише заяву в НПФ або УК. Визначитися з вибором можна буде до 31 грудня 2015 року.

Подати заявку на підбір НПФ: