Як вибрати надійний банк для відкриття вкладу?

Привіт, друзі!

Думаю, багато хто з вас задають собі питання: «Як вибрати надійний банк», плануючи відкрити рахунок в банку, оформити кредит або іпотеку.

Таким же питанням не так давно спантеличилася і я.

Інтерес до цієї теми пояснюється просто: по-перше, це ще один маленький крок на шляху освоєння основ фінансової грамотності. Пам`ятайте, ми про це говорили в статті «Економії і фінансової грамотності потрібно вчитися»?

По-друге, це перший невеликий крок на шляху практичного застосування отриманих знань, до якого підштовхнула мене далеко не нова і зовсім не оригінальна думка: «гроші повинні працювати».

А як це робити? Почати інвестувати (про це зараз говорять всі), вивчати фондові ринки, стежити за економічною ситуацією, порівнювати пропозиції різних банків?

Я згодна, інвестувати потрібно. Але для мене зараз це дуже складно і не зовсім зрозуміло, не вистачає досвіду і знань. Тому для початку я вирішила розібратися з тим видом інвестування, який, по суті, і не є інвестуванням, а, скоріше, способом накопичення коштів - банківськими вкладами.

Відео: ЯКОЮ ДЕПОЗИТ КРАЩЕ. ЯК ВИБРАТИ ВНЕСОК? ЯК ВИБРАТИ БАНКІВСЬКИЙ ДЕПОЗИТ. ЯКИЙ ВНЕСОК КРАЩЕ

Чому я вирішила почати з цього древнього і популярного продукту? Тому що в нашому повсякденному житті ми найчастіше стикаємося з банками і банківськими вкладами. Мабуть, майже у кожної людини є хоча б маленька банківська «заначка».

Ми не відчуваємо стрес, віддаючи свої гроші в банк. І ми не боїмося втратити свої гроші, адже, погодьтеся, ризик тут мінімальний. І тут не потрібно якась особлива психологічна підготовка, яка просто необхідна при інвестуванні в більш ризикові фінансові інструменти, такі як нерухомість, ПІФи, Forex, ПАММ-рахунки, інвестиції на фондовому ринку, в твори мистецтва, антикваріат, дорогоцінні метали.

Але не завжди ми знаємо, наскільки ефективно можуть працювати наші гроші в різних банках. Різні депозити на різних умовах і в різних банках можуть приносити зовсім різний дохід.

Спробуємо разом розібратися, які ж банки є найнадійнішими, які бувають вклади і як вибрати серед них найвигідніший, як правильно вибрати банк для депозиту, щоб отримати максимально високий можливий дохід, в якій валюті відкрити вклад і під який відсоток.

Економічну ситуацію в нашій країні зараз складно назвати стабільною. Уповільнення зростання нашої економіки, яке почалося в 2013 році, погіршилося недавно подіями на Україні, коливаннями курсу рубля, закриттям деяких банків. Це створило певну напругу навколо банківських вкладів.

І все-таки ми як і раніше і в більшості випадків в бажанні зберегти гроші «на чорний день» або накопичити якусь потрібну суму грошей відкриваємо депозитний рахунок в банку.

Накопичувати або не збирати?

Накопичення грошей саме по собі, як процес, думаю, для більшості - заняття нудне і одноманітне. Це треба бути справжнім Плюшкіна, щоб збирати гроші заради грошей.

А ось якщо попереду маячить здійснення давно бажаного - зовсім інша справа.

Чого ви конкретно хочете досягти? Купити квартиру, накопичити на безбідну старість, відправитися в кругосвітню подорож? Це по-справжньому мотивує і змушує зробити те, що зовсім недавно здавалося чимось зі світу фантастики і нереальних бажань.

Цілі будуть досягнуті, якщо їх ставити чітко і конкретно. Хочете вірте, хочете ні, але зі мною такі штуки відбувалися не раз.

Отже, цілі визначені. І ми знову повертаємося до наших депозитах.

Щоб було зрозуміліше, розберемося для початку з термінами.

Що таке депозити?

Депозити (іноді їх називають вкладами) - це такий вид накопичувального рахунку, на якому на певний термін і на певних договором умовах розміщуються кошти з метою їх збереження та отримання доходу. Це кошти клієнта, які підлягають обов`язковому поверненню після закінчення терміну договору або на першу вимогу клієнта. Але на час розміщення на депозиті ними розпоряджається банк.

Це дуже популярний банківський продукт, який виник практично в один час з банківською системою. Кожен росіянин може відкривати необмежену кількість вкладів, як в одному банку, так і в декількох одночасно.

Які бувають вклади?

Насправді видів вкладів, які пропонуються банками, дуже багато, кожен з яких має якісь свої особливості, плюси чи мінуси.

Але в основному депозити поділяються на три основні групи в залежності:

• від терміну вкладу - вклади "до запитання" і строкові вклади
• від можливості поповнення - поповнюються і непоповнювані
• від виду валюти вкладу - вклади в рублях, валюті або мультивалютні вклади.

Чим відрізняються строкові вклади від вкладів «до запитання»?

Від терміну розміщення грошей у банку.

За строковими вкладами, які розміщуються на якийсь певний термін (від 1 місяця до кількох років), після закінчення обумовленого терміну виплачуються відсотки.

Якщо клієнт забирає свої гроші до закінчення терміну, передбаченого договором, то банк може повернути повністю тільки початкову суму вкладу, відсотки ж за вкладом можуть бути нараховані частково. Деякі банки при достроковому розірванні договору можуть повернути повністю нараховані відсотки, але зазвичай по таких внесках невисокі процентні ставки.

По вкладу «до запитання» кошти розміщуються на невизначений термін, повертаються клієнту на першу вимогу, і процентні ставки по ним набагато нижче, ніж за строковими вкладами.

Поповнювані і непоповнювані вклади

Тут все зрозуміло. Якщо вклад поповнюється, то це означає, що на депозитний рахунок можна вносити додаткові суми, які будуть збільшувати загальну суму вкладу і відповідно дохід у ній.

Якщо вклад Непоповнювальний, початкову суму депозиту не можна збільшити, і відсотки будуть нараховані тільки на неї.

В якій валюті відкрити вклад?

У російських банках можна відкривати гривневі депозити, депозити в іноземній валюті або мультивалютні вклади. Особливість мультивалютних вкладів: на одному рахунку можна розмістити в різній валюті кілька сум, по кожній з яких буде нараховуватися свій відсоток. Також слід враховувати, що відсотки по валютних рахунках завжди нижче, ніж по рублевих вкладах.

Як вибрати найвигідніший внесок?

На що зазвичай звертають увагу при виборі депозиту? Звичайно ж, на процентні ставки (еквівалент грошової винагороди, який отримує клієнт за те, що надав банку свої кошти в користування).

В першу чергу нас приваблюють високі процентні ставки (в банках завжди вказується річна процентна ставка), які можуть залежати від суми вкладу, від терміну розміщення вкладу, від того, чи є внесок поповнюється чи ні, від його виду (строковий або «до запитання» ), від капіталізації і деяких інших чинників, про які ми поговоримо пізніше.

Обмовимося відразу, що дуже високі відсотки по депозитах - не завжди ознака хорошого банку.

Зазвичай після укладення договору банк не може в односторонньому порядку змінювати величину відсоткової ставки, але є винятки (це стосується вкладів з капіталізацією відсотків і пролонгацією).

Відео: Надійний внесок з високим відсотком прибутковості

Як нараховуються відсотки за вкладами?

Перший варіант: після закінчення терміну вкладу, відсотки нараховуються на початкову суму.

Другий варіант: виплата відсотків проводиться з певною періодичністю (регулярні виплати), наприклад, раз на місяць або квартал. У цьому випадку відсотки перераховуються на пластикову картку або інший рахунок.

Третій варіант: капіталізація відсотків по вкладу.

Це означає наступне: до суми вкладу додаються відсотки за певний період, і в наступному періоді відсотки будуть нараховуватися вже на більшу суму. Такий спосіб виплати відсотків називається іноді «складним відсотком» і може проводитися раз на місяць, раз в квартал, раз на рік або в зв`язку з закінченням терміну договору.

Як уже зазначалося, вклади з капіталізацією зазвичай мають більш низький відсоток, але дохід при цьому може бути вище.

Автоматична пролонгація вкладу - це автоматичне продовження депозитного договору після закінчення його терміну дії та розміщення вкладу на новий термін без участі клієнта.

Якщо пролонгація не передбачена, засоби (основна сума плюс нараховані відсотки) будуть переведені на рахунок клієнта, і відсотки з цього моменту нараховуватися не будуть. Для того щоб відновити їх нарахування, потрібно прийти в банк і відкрити новий рахунок. Правда, потрібно враховувати, що пролонгація поширюється не на всі види депозитів, і, щоб скористатися цією послугою, потрібно її оговорювати завчасно в договорі.

Для відкриття рахунку в банку буде потрібно тільки паспорт громадянина РФ (іноді можуть попросити уявити який-небудь другий документ, наприклад, закордонний паспорт). Якщо хочете відкрити вклад на близького родича, достатньо надати його документи або нотаріально завірені копії документів.

Вигідні депозити в 2014 році

Отже, ми з`ясували, які бувають вклади, як нараховуються відсотки і які бувають умови для різних вкладів. А також розібралися з тим, що процентна ставка, яка коливається, в основному, від 3 до 10 відсотків, залежить від багатьох чинників.

Мета, яку ви переслідуєте, відкриваючи депозит, в кінцевому підсумку повинна визначити ваш вибір вкладу. Саме вона визначає, які умови для вас важливі і чому ви віддасте перевагу (термін, валюта, процентна ставка та інші умови).

Хтось бажає отримати прибуток за всяку ціну за рахунок високих відсотків, ігноруючи можливі ризики і втрати. Кого-то влаштовують нижчі ставки, але при цьому важливі такі умови, як можливість поповнювати рахунок або знімати частково гроші, капіталізація, короткий термін вкладення коштів, надійність.

Часто можна зустріти в банках непогані пропозиції для пенсіонерів з більш високою процентною ставкою. Зустрічаються непогані спеціальні пропозиції або сезонні акції, які влаштовують банки по якомусь випадку на короткий час.

Відео: Як вибрати банк? Вибираємо внесок!

Наприклад, якби я хотіла накопичити кошти на дорогу покупку, я б вважала за краще довгостроковий поповнюваний вклад зі щомісячною капіталізацією, хоча і з меншим відсотком за ставкою.

Але в цілому такий спосіб інвестування, до яких відносяться банківські депозити, сьогодні не найвигідніший варіант. Розмір ставок у порівнянні з тим, що було пару років, значно знижений. І щоб відшукати, наприклад, вклад під 10% річних, потрібно дуже постаратися.

Причому потрібно розуміти, що існує таке правило: чим більше банк пропонує можливостей по вкладу (наприклад, поповнення, капіталізація, часткове зняття), тим нижче буде відсоток за цим вкладом.

Де і як шукати інформацію про банках?

Банків, які пропонують нам свої послуги, в нашій країні дуже багато. І іноді пошуки відповідного банку можуть розтягнутися на великий термін. Сподіваюся, зорієнтуватися в цьому питанні вам допоможуть ці нескладні поради.

Один із способів якось зорієнтуватися у виборі банку - це подивитися на його рейтинги. Рейтинги російських банків складають в основному такі російські рейтингові агентства, як Національне рейтингове агентство (НРА), «Експерт РА», «Рус-Рейтинг», АКМ, серед яких найкращим вважається агентство «Експерт РА».

Великі ж міжнародні агентства (Fitch, Moody`s і SP) працюють тільки з найбільшими російськими банками, а середні банки не потрапляють в поле їх зору.

Можна також зробити певні висновки, ознайомившись з кредитної звітністю банку, яку публікують на сайті ЦБ або на сайті Банку Росії. Але розібратися в цих звітах, мабуть, під силу тільки фахівцеві. Нам же, простим клієнтам, можна спробувати щастя на порталі Банкі.ру, де інформація представлена вже в більш доступному вигляді, який може зрозуміти і непрофесіонал.

Ось, наприклад, фінансовий рейтинг банків за станом на початок місяця: https://banki.ru/banks/ratings/.

Надійність банку визначається його фінансовими показниками. Для аналізу порівнюємо поточні активи банку з показниками, які були рік тому і за минулий і поточний місяць. Ознака надійності і стабільності банку - великі активи на поточний момент і їх збільшення в порівнянні з минулими періодами.

Також свідчить про надійність банку сума його власних коштів (статутний капітал).

За даними інформаційного агентства «Фінмаркет», станом на 1 березня (1 квітня список не змінився) в список найбільших банків Росії входять: АК БАРС, Альфа-банк, банк Санкт-Петербург, Банк Москви, банк «Російський стандарт», Бінбанк , банк «Відродження», КБ «Східний», ВТБ, ЗАТ «ВТБ24», ГПБ, МДМ банк, МІнБ, Московський кредитний банк, Номос-банк, «Нордеа банк», Петрокоммерц, Промсвязьбанк, Райффайзенбанк, Росбанк, Россельхозбанк, АБ « Росія », Ощадбанк РФ, Связь-банк, КБ" Сітібанк ", НБ Траст, Уралсиб, Ханти-Мансійський банк, ХКФ-банк, ЮніКредітБан .

Рейтинги офіційних агентств можна порівняти і з відгуками клієнтів банків, тобто таких же, як ми з вами, простих вкладників.

На що ще, на думку банківських аналітиків і експертів, потрібно звертати увагу?

1. На необхідність оцінювати надійність банку на основі аналізу звітності, звертаючи увагу на такі критерії, як погіршення або порушення обов`язкових для банківської організації нормативів (що може призвести до відкликання ліцензії), на непроведення власні платежі і виникли труднощі з погашення власних боргів, на більших обертів готівкових коштів, які значно перевищують активи банку і не мають під собою економічного обґрунтування, на значні вкладення в ПІФи і акції (це може послужити сигналом появи великих проблем у банку в недалекому майбутньому), на будь-які різкі зниження балансових показ телей без обґрунтованих пояснень.

З такою інформацією можна ознайомитися в звітності на сайті ЦБ, в засобах масової інформації, на порталі Банкі.ру. І хоча, на мою думку, що оцінити в повній мірі надійність банку на основі такого аналізу спеціалізованої звітності рядовому клієнтові представляється досить складним, але розібратися в якихось основних моментах цілком можливо, що хоч частково допоможе знизити рівень ризиків.

2.   На розмір банку. До великих федеральним і регіональним банкам майже на 100 відсотків можна застосувати вираз: «Занадто великий, щоб збанкрутувати». Інформацію про їх активах, які свідчать про величину банку, також можна знайти у звітах аналітичних центрів, в рейтингах російських і міжнародних агентств. Звичайно, це не виключає того, що і серед невеликих банків, є такі, які заслуговують на увагу.

3. На погані новини про банк, якому ви хочете довірити свої гроші (особливо, якщо ця сума більше 700000 рублів). Негативна інформація, яка може з`явитися в засобах масової інформації або в новинній стрічці на сторінці банку на порталі «Банкі.ру» (таку сторінку на порталі мають близько 600 банків), як мінімум, повинна насторожити.

4. На падіння рейтингів, які можуть бути знижені рейтинговими агентствами. Насторожує і факт відсутності рейтингу у кредитних установ (що може служити свідченням небажання банку надавати в рейтингові агентства інформацію, намагаючись приховати щось негативне).

5. На високі ставки по вкладах. Завищені ставки, які суттєво перевищують середній рівень, або їх різке підвищення може бути свідченням того, що у банку не вистачає власних коштів. І, намагаючись залучити більше клієнтів за рахунок більш вигідних, на перший погляд, пропозицій, кредитна установа намагається погасити свої борги. Це може бути свідченням підвищеного ризику.

Як зрозуміти, завищена це ставка чи ні? Орієнтуватися в цьому випадку можна на результати моніторингу максимальних процентних ставок (за вкладами в рублях) в топ-10 кредитних організаціях, які залучають найбільший обсяг депозитів фізичних осіб, що публікується Центральним банком. У березні максимальна ставка за вкладами склала 8,35%.

6. На зміну графіка роботи. Скорочення часу роботи банку (зменшення кількості робочих днів і періоду роботи протягом дня), скорочення персоналу - все це може служити непрямими ознаками виникли в банку проблем.

7. На виниклі проблеми при проведенні грошових операцій (Наприклад, затримки при знятті готівки, закриття вкладів, якість обслуговування), а також масові закриття рахунків клієнтами банку. Про це можна дізнатися з відгуків на різних форумах.

Страхування вкладів - додаткові заходи безпеки

Що буде з нашим внеском, якщо все-таки ми помилилися, і наш банк збанкрутував або у нього відібрали ліцензію?

Це питання турбує всіх вкладників. У випадку з банківськими вкладами, боятися за свої заощадження, якщо вони не перевищують суму 700000 рублів, не варто.

З 1 жовтня 2008 року в нашій країні діє система обов`язкового страхування вкладів, причому роблять це самі банки абсолютно безкоштовно для клієнтів. Якщо трапиться така неприємність, і ваш банк закриють, протягом 14 днів після настання страхового випадку вам буде повернута сума вкладу.

В одному банку максимальна сума компенсації складе 700000 рублів для всіх вкладів. На цей пункт варто звернути особливу увагу. Тобто, якщо в одному банку у вас відкрито декілька рахунків на загальну суму, наприклад, 1000000 рублів, в разі чого ви отримаєте тільки 700000 рублів. Тому доцільніше відкривати рахунки в різних банках і стежити, щоб сума на них не перевищувала 700000 рублів.

Наприклад, поклавши в два банки по 500000 рублів, в разі банкрутства цих банків ви отримаєте всі свої гроші в сумі 1000000 рублів. Якщо ж трапиться так, що сума вкладу все-таки перевищить 700000 рублів, решту грошей також повинні бути повернуті. Але тільки все це затягнеться на невизначений термін, і повернення грошей буде можливо тільки після ліквідації банку і продажу його майна.

Зараз активно обговорюється урядовий законопроект про підвищення страховки по вкладах з 700000 до 1 мільйона рублів (в першому читанні цей законопроект був прийнятий Держдумою ще в минулому році).

Так як же вибрати надійний банк?

1. Перед тим як довірити свої гроші того чи іншого банку, обов`язково перевірте приналежність банку до російської системи страхування вкладів. Зробити це просто: в інтернеті можна знайти зараз інформацію з будь-якого банку. Для початку виберіть всі банки, в яких всі вклади застраховані, і зберіть максимум інформації про всі банках, які є у вашому місті.
2. З цього списку вибирайте вклади з найвищими відсотками, попередньо зробивши порівняльний аналіз по прибутковості в різних банках. Чим більше ви вивчите пропозицій по депозитах і внесках, тим більше у вас шансів знайти оптимальний варіант.
3. Вивчайте рейтинги і фінансову звітність банків. І при цьому враховуйте не лише його місце в рейтингу, а й умови вкладу.
4. Дізнайтеся, чи передбачені в банку збори і комісії за якісь додаткові послуги (наприклад, за поповнення вкладу, зняття готівки, відкриття рахунку) і штрафні санкції в разі дострокового розірвання договору.
5. Уважно читайте договір!

Оптимальне рішення, на мій погляд: надійність банку і порівняно високий відсоток. Але при цьому не варто забувати, що іноді за надмірно високою ставкою ховаються великі проблеми банку, які він намагається вирішити за наш з вами рахунок.

Осмислений підхід, ретельний аналіз і неквапливість у прийнятті рішення дозволять зробити правильний вибір. Але в той же час не варто затягувати з прийняттям рішення, потрібно цінувати власний час, гроші і сили. Тому припиняємо мріяти, будувати повітряні замки і починаємо діяти.

Я свій вибір вже зробила.

Калькулятор дохідності вкладів

Розрахувати дохідність вкладу допоможе калькулятор, який є на багатьох сайтах. Наприклад, на порталі Банкі.ру: https://banki.ru/services/calculators/deposits/

Відео: Як вибрати надійний банк і відповідний внесок? Як навчитися відкладати гроші?

Підіб`ємо деякі підсумки

Якщо у вас кожен місяць залишається якась (нехай і зовсім невелика) сума вільних грошей, і ви хочете їх використовувати для того, щоб накопичити потрібну вам суму - банківський депозит в цьому випадку хороша ідея.

Не варто, звичайно, чекати, що такий спосіб накопичення зможе забезпечити вам в майбутньому безбідне життя на відсотки, але вирішити якісь свої проблеми ви зможете. До того ж ці кошти будуть перебувати у відносній безпеці, і дохід, отриманий від їх розміщення в банку, в якійсь мірі покриє зростаючу інфляцію.