Кредитна карта: як не платити відсотки по кредиту?

Привіт, друзі!

Погодьтеся, в наш непростий час зовсім не просто не влазити в борги. Щоб якось вирішити свої фінансові проблеми, багато з нас час від часу звертаються за допомогою в банки.

І далеко не всі справляються з ситуацією: в результаті - грошей як і раніше не вистачає. А замість вирішення проблем і щасливого позбавлення від боргів - поява нових і зростаюча в геометричній прогресії заборгованість банкам.

Погодьтеся, певна частина з нас впевнена, що кредит - це погано, це «просто жах», це величезні переплати і борги. І іноді це дійсно так.

До того ж шкода віддавати свої «кровні». Ще раз переконуєшся в істинності слів: «береш на час і чужі, а віддаєш свої і назавжди», та ще повертаєш суму, набагато більше, ніж узяв у борг.

Як же правильно вчинити, щоб скористатися допомогою (хоч і зовсім не безкорисливою) банків та переплатити мінімальну суму?

Отже, як же платити менше відсотків по кредиту?

Погодьтеся, питання звучить дещо парадоксально.

Зрозуміло, що зовсім позбутися від переплати не вийде. Банк - це комерційна організація, і він існує, в тому числі, за рахунок відсотків, отриманих за користування його коштами. Але ось звести ці переплати до мінімуму можливо.

Мається на увазі не той випадок, коли клієнт просто не платить. Як правило, це закінчується плачевно не лише для банку, але, в першу чергу, для клієнта.

Є цілком законні і легальні способи зменшити суми переплати по кредитній карті.

І, перш ніж ми розглянемо ці способи, згадаємо, що ми знаємо про кредитну картку, як їй користуватися, і навіщо нам вона взагалі потрібна.

Кредитна карта: інструкція із застосування

Напевно, кожен з нас чув, що є такий банківський продукт, як кредитна карта. І навіть ті, хто нею користуються, іноді помилково називають все пластикові карти кредитними.

Але це далеко не так. Насправді, ми користуємося в основному трьома типами пластикових карт, які дають доступ до засобів на банківському рахунку:

• дебетові карти, за допомогою яких можна розпоряджатися тільки власними коштами.
• овердрафтні карти - дають можливість користуватися своїми коштами, а в разі їх нестачі, і коштами банку.
• Кредитна карта - з її допомогою можна користуватися засобами банку, представленими клієнту на умовах кредитного договору.

Кому ж може знадобитися кредитна карта?

Знайома ситуація: гроші потрібні терміново, «ще вчора» - куди бігти? У цьому випадку часто приходить думка скористатися кредитною карткою.

Відео: Як не платити відсотки по кредитній карті

Друга картина: як не намагаєшся, грошей ніяк не вистачає до зарплати. Тим, у кого ніяк не виходить спланувати бюджет і, що ще важливіше, чи не вилізти за його межі - кредитна карта теж може стати в нагоді.

Наступна ситуація: є серед нас категорія людей, які завжди хочуть мати гроші «на всякий випадок». Кредитна карта - це теж варіант.

Або ж незабаром буде потрібно солідний кредит. Кредитна карта - один із способів довести свою платоспроможність і сформувати кредитну історію або її виправити (Якщо щось раніше було в ній не так).

Варіантів може бути, насправді, набагато більше.

Банки видають, як правило, кредитні карти більш охоче, ніж навіть споживчі кредити, і при правильному користуванні картами це досить вигідно і для клієнтів.

Що ж потрібно для оформлення кредитної картки?

Банк, перш ніж схвалити кредитну карту, повинен оцінити платоспроможність клієнта. При її оцінці враховується наявність громадянства РФ і реєстрації (постійної, тимчасової), вік від 21 (іноді від 18) до 60 років, підтверджений дохід, відсутність судимостей, хороша кредитна історія.

Для оформлення кредитної картки буде потрібно заповнити анкету банку, надати паспорт громадянина РФ, іноді довідку про доходи, будь-який додатковий документ в разі необхідності (наприклад, закордонний паспорт або водійські права).

Як ви розумієте, це такий усереднений пакет документів, який може змінюватися в залежності від банку. І цю інформацію потрібно уточнювати в банку-емітенті, тобто в банку, який випускає кредитну карту і є її власником.

Після оцінки платоспроможності, банк повідомляє клієнту розмір кредитного ліміту, який він готовий надати заявнику. Кредитний ліміт карти - це грошові кошти, які клієнт отримує від банку позику і які банк розміщує на його карті.
Оформляючи перший раз карту, не варто розраховувати на великий кредитний ліміт. Але, в подальшому, благонадійний клієнт може розраховувати на його збільшення. Збільшення кредитного ліміту залежить від того, наскільки правильно і своєчасно клієнт буде погашати заборгованість.

Переваги кредитної картки

Значна перевага кредитної картки перед не менш популярним банківським продуктом - споживчим кредитом - це поновлюваний кредитний ліміт. Довівши свою добропорядність, клієнт може постійно користуватися засобами банку: можна витрачати, повертати і знову витрачати.

Це хороший варіант для людей, у яких є постійна необхідність в запасному гаманці. І це спосіб бути завжди при грошах.

Головна перевага кредитної картки - це наявність пільгового безпроцентного періоду кредитування (грейс-період). В цьому періоді не нараховуються відсотки за користування коштами банку. Грейс-період може мати різну тривалість (від 20 до 60 днів). Своєчасне погашення заборгованості в цей період - відмінна можливість заощадити на відсотках по кредитній карті.

Багато клієнтів, через незнання або в силу інших обставин, найчастіше, порушують терміни пільгового періоду кредитування. І як результат - вельми неприємні сюрпризи.

І не варто забувати, що кредитні картки призначені в першу чергу для безготівкових розрахунків. Чому? Буде зрозуміло далі.

Вибираючи кредитну карту, важливо дуже уважно прочитати умови Договору і вивчити, які комісії є в банку (набір комісій по кредитах у кожного банку свій). Тому що, в кінцевому рахунку, повну вартість кредитної картки формує набір і розмір комісій.

Комісії по кредитній карті

Основні комісії, які зазвичай є у всіх банках:

• Комісія за річне обслуговування
• Комісія за зняття готівки в банкоматі / касі банку-емітента
• Комісія за зняття готівки в банкоматі / касі іншого банку

Комісія за річне обслуговування

Величина її встановлюється кожним банком індивідуально, і залежить вона від типу карти і її статусу (вище статус - дорожче обслуговування). Сплачується одноразово в рік. Рекомендується комісію за річне обслуговування вносити на рахунок банку при першому платежі разом з використаною сумою кредиту. Тобто вона повинна списуватися при першому використання коштів.

Якщо повернути суму боргу, але не заплатити комісію за обслуговування, то ця сума (за річне обслуговування) буде вважатися боргом, і на неї будуть нараховуватися відсотки, від яких ми хочемо позбутися.

Комісія за зняття готівки

Краще не знімати. Кредитні карти потрібно використовувати, в першу чергу, для безготівкових розрахунків. При переведенні в готівку грошей через банкомат свого банку або іншого банку потрібно заплатити комісію.

Ця комісія береться завжди, і розраховується вона (в залежності від банку) або у відсотковому відношенні від суми переведені в готівку коштів, або у вигляді фіксованого платежу.

Банк-неемітент (тобто інший банк, що не власник карти) за зняття готівки візьме комісію двічі: за зняття готівки та плюс додаткову комісію за користування його послугами.

У власників картки з овердрафтом відсоток за зняття готівки знімається окремо за використання власних коштів і окремо за зняття коштів банку.

У деяких банках при знятті готівки не діє грейс-період (пільговий період кредитування). І відразу при переведенні в готівку нараховуються відсотки за користування коштами банку.

Очевидно, якщо ви не хочете зайвих переплат по кредитній карті - НЕ переводити гроші в готівку, ефективно використовуйте пільговий період кредитування, вивчайте умови Договору та комісії банку (штрафи не входять в суму кредиту). Ці прості дії допоможуть заощадити чимало грошей.

Як погасити заборгованість по кредитній карті?

Після совершеніяпервой видаткової операції (оплата товару, безготівковий розрахунок або зняття готівки) виникає заборгованість, яку можна погасити декількома способами:

• Під час грейс-періоду
• Сумами в розмірі мінімальних платежів
• Сумами, які перевищують розмір мінімального платежу

Погашаємо заборгованість в пільговому періоді

Перший грейс-період виникає в момент зняття готівки або першої видаткової операції по кредитній карті.

• Ліміт кредитної картки - 50000 рублів
• Грейс-період - 40 днів
• за річне обслуговування - 1000 рублів
• за зняття готівки - 2% від знятої суми

Клієнт зняв в банкоматі протягом першого грейс-періоду 20000 рублів. Його заборгованість при цьому складе: 20000 рублів (сума знятої коштів) + 1000 рублів (за обслуговування картки) + 400 рублів (за зняття готівки) = 21400 рублів.

Відео: Кредитна карта Тінькофф банку | Що відбувається з позичальником оформляються кредитну карту

Якщо клієнт виконає всі умови договору і внесе на рахунок банку утворився борг до кінця пільгового періоду, ніякі відсотки в цьому випадку нараховані не будуть.

Початок наступних грейс-періодів (починаючи з другого) буде залежати від умов конкретного банку.

Відео: Як банк Тінькофф списав 50% боргу по кредитах | Кредитна амністія Тінькофф банку

1. з наступного дня після того, як закінчиться попередній грейс-період
2. з того моменту, коли буде погашена заборгованість (при цьому клієнт повинен укластися в попередній пільговий період)
3. для кожної заборгованості і кожного випадку переведення в готівку коштів існує свій пільговий період.

Погашаємо заборгованість мінімальними платежами

Якщо все-таки не вдалося повернути кошти протягом грейс-періоду? У цьому випадку можливе погашення заборгованості мінімальними платежами, тобто щомісячної сумою, яку клієнт вносить в рахунок погашення боргу, що утворився.

Мінімальний платіж зазвичай становить: 10% від суми боргу + відсотки по кредиту (іноді в мінімальний платіж включаються різні комісії, іноді їх прописують у виписці по карті окремо).

20000 рублів + 1200 рублів (за обслуговування картки) + 200 рублів (за зняття готівкою) = 21400 рублів.

У нашому прикладі відсоток по кредиту за місяць (30 днів) складе: (30х0,30 / 365) х 20000 = 493 рублів.

2000 рублів (10% від суми заборгованості) + 493 рубля (відсоток по кредиту) = 2493 рубля на місяць.

• 1200 рублів (комісія за обслуговування банку)
• 200 рублів (комісія за зняття готівки).

Як відстежити операції по кредитній карті?

Всі зміни по витраті і приходу за певний період по кредитній карті можна відстежувати через систему SMS-повідомлень або через виписку по рахунку.

У ній же банк вказує клієнту, в які терміни потрібно внести мінімальний платіж. При пропуску терміну платежу, власнику карти нараховується комісія, а в разі неодноразового пропуску, може бути призупинено кредитування клієнта, і його зобов`язання по боргах передаються до відповідних структур.

Таку виписку можна отримати в офісі банку, через систему інтернет-банкінгу або поштою.

До речі, виписка по кредитній карті може стати в нагоді при оформленні візи і при оформленні кредиту, як підтверджує платоспроможність документ.

Як вносити платежі по кредитній карті?

• Через платіжні термінали
• Через банкомати з функцією cash-in (прийом готівки)
• Поштою
• Готівкою в банку-емітенті і інших банках
• безготівковим переказом

І ще одна порада: Не спокушайтеся простим і швидким способом оформлення кредитних експрес-карт, які пропонують оформити за 20-25 хвилин, без перевірки платоспроможності та без будь-яких документів (крім паспорта).

Самі розумієте, банк в цьому випадку дуже ризикує. І намагається підстрахуватися дуже високими відсотками і численними комісіями і штрафами. І саме тут, найчастіше, підстерігає недосвідчених клієнтів небезпека опинитися в борговій ямі.

Але якщо, все-таки, ніяк не обійтися без такої кредитної картки, хоча б уважно читайте все, що написано в Договорі і виконуйте його умови. Витрачені кілька хвилин на вивчення Договору - гарантія того, що в майбутньому ви не опинитеся в досить жалюгідному стані.