Як поліпшити свою кредитну історію?

Оформляючи кредити, іноді ми отримуємо відмову і не розуміємо, чому це відбувається. Начебто жодних прострочень по минулим і діючими кредитами. І ми впевнені (у всякому разі, нам так здається), що наша кредитна історія зовсім непогана. На ділі виходить часом зовсім навпаки.

Факторів, що впливають на формування, погіршення і поліпшення кредитної історії, дуже багато. І, перш ніж зрозуміти, чи можна виправити кредитну історію і як це зробити, спробуємо розібратися, що таке кредитна історія і для чого вона потрібна.

Що таке кредитна історія?

Кредитна історія - це офіційний документ, в якому відображено поведінку позичальника. А конкретно - це інформація про всі його кредитах (закритих і поточних), їх сумі, про банках, в яких вони оформлялися, про платежі, простроченнях, терміни сплати відсотків (якщо були) і терміни повернення основного боргу, про кількість заявок в банки.

З 2005 року банки, які уклали договори з бюро кредитних історій, почали надавати в них всю інформацію про позичальників. У Росії таких бюро більше 20. Але основна частина інформації зберігається в НБКИ ( «Національне бюро кредитних історій»), в бюро «Еквіфакс», в ОКБ (Об`єднане кредитне бюро) і в кредитному бюро «Русский Стандарт». Термін зберігання такої інформації - 10 років від дати внесення останніх відомостей.

Крім кредитної історії, в якій міститься повна інформація про позичальника, є ще її скорочений варіант - кредитний рейтинг.

Для чого потрібна кредитна історія?

Хочемо взяти кредит

В першу чергу кредитна історія буде потрібно, якщо нам потрібні гроші і ми плануємо звернутися в банк. При оформленні кредиту, володіючи цією інформацією, легше прорахувати свої шанси на успіх (або навпаки), з`ясувати наскільки бажаними клієнтами ми є для банку, а в разі відмови зрозуміти, чому це відбувається.

Хочемо перевірити свою кредитну історію

Ми заздалегідь можемо упевнитися, що в кредитній історії все вірно. А якщо виявлені помилки, вжити заходів до своєчасного їх виправлення. Тому що іноді ми отримуємо відмову в позику не тому, що ми недисципліновані платники, а просто тому, що банк несвоєчасно або неправильно надав відомості в бюро кредитних історій. Приміром, не повідомив про те, що той чи інший займ давно і повністю повернений.

Хочемо уберегти себе від шахраїв

При втраті документів перевірка кредитної історії допоможе захиститися від шахраїв (трапляється, що кредити оформляються на обличчя, які дізнаються про це тільки зі своєї кредитної історії).

У яких ще випадках може знадобитися кредитна історія?

Зрозуміло, наша кредитна історія, перш за все, важлива для самих банків.

Використовуючи інформацію про конкретний позичальника (чи є він дисциплінованим платником, чи може допустити прострочення або, гірше того, не повернути кредит, скільки кредитів у позичальника на момент звернення, наскільки часто він звертався останнім часом з заявками в банки), банки оцінюють, наскільки вони ризикують, видаючи кредит.

Але не тільки банки цікавиться, наскільки хороша наша кредитна історія. Її можуть запросити і інші організації (зрозуміло, за згодою громадянина):

• При влаштуванні на престижну роботу роботодавець може також побажати ознайомитися з кредитною історією претендента.
• Їй користуються страхові компанії (наприклад, оцінюючи можливості клієнта при оформленні КАСКО).
• При оренді квартири (особливо довгострокової) це можуть робити великі агентства нерухомості.
• При покупці не нового автомобіля (щоб його новий власник не залишився ні з чим) перевіряють, чи не закладено чи випадково предмет продажу.

Спектр використання кредитної історії дуже широкий. І, щоб не потрапити в халепу, покладаючись на те, що вам нема чого побоюватися підступу з цього боку, краще час від часу все-таки перевіряти свою кредитну історію. Зробити це нескладно, звернувшись в кредитне бюро і сплативши запит (можна зробити це безкоштовно, але тільки один раз в рік).

Якщо ви не знаєте, в якому саме бюро знаходиться ваша кредитна історія, потрібно звернутися безпосередньо в банк або ЦККІ (Центральний каталог кредитних історій). З відповіді стане ясно, в яке бюро слід звернутися (трапляється, що кредитна історія зберігається не в одному, а в декількох бюро).

Як виправити кредитну історію?

Припустимо, запросивши кредитний звіт, з`ясовується, що наша кредитна історія зіпсована або, як то кажуть, «гірше нікуди».

• Залишали багато заявок в різних банках. Якщо отримали всюди відмови, розраховувати на отримання кредиту складно.
• У бюро на вас часто приходять запити з різних банків. А це непряме свідчення того, що ви намагаєтеся взяти кредит одночасно в декількох банках і що гроші вам дуже потрібні.
• Соціально-демографічні характеристики позичальника (вік, стать, освіта, сімейний стан, спеціальність, наявність дітей, активи, доходи).

Сімейний клієнт у віці від 33 до 45 років з хорошою високооплачуваною роботою, з дітьми і активами буде краще для банку, ніж, скажімо, більш дорослий клієнт без постійного місця роботи, неодружений, не має квартири, машини.

• Розбіжність за документами (тобто при оформленні кредиту були представлені підроблені документи).
• Високе боргове навантаження (понад 50% від доходу). Наприклад, заробітна плата - 30 тисяч рублів, оплата по кредитах - 15 тисяч рублів.
• Закредитованість (3-4 однакових виду кредиту). Краще, якщо це будуть 3-4 різних кредиту.

Якщо за допомогою банків і кредитних карт ніяк не виходить поліпшити погану кредитну історію (всюди відмова), остання можливість змінити щось на краще - звернутися в мікрофінансові організації, які згідно із законом також зобов`язані передавати в кредитне бюро інформацію про позичальника.

Звернення в МФО саме по собі вкрай небажано і невигідно, і краще цього не робити без крайньої потреби. Але якщо проявити себе акуратним платником і вчасно повертати кошти, це також буде працювати на виправлення кредитної історії.

Сподіваюся, ця інформація виявилася для вас корисною. До зустрічі!