Страхування квартири. Навіщо це робити?

Питання: застрахувати квартиру або ще трохи почекати - довгий час висів у повітрі. І хоча внутрішня готовність вже була давно, щось постійно заважало завершити цю справу. Але вийшло, як завжди: несподівано і сумно. Нещасний випадок, що повалився на нас у вигляді прориву труби з гарячою водою, надав прискорення цього процесу.

Після ліквідації всіх наслідків цієї страшної затоплення і трохи віддихавшись, перше, що було зроблено - нарешті оформлена страховка. Причому на всю цю процедуру було витрачено буквально хвилин 10-15 і трохи грошей. Суща дрібниця в порівнянні з моральними і матеріальними витратами, з якими зіткнулася родина після затоплення не тільки своєю, а й квартири сусідів.

Страховка була оформлена в страховій компанії через інтернет і оплачена карткою. Страховий поліс також прийшов на електронну пошту. Нікуди їхати не довелося. Чому я вирішила розповісти про це? Та просто тому, що, можливо, хтось із вас також не може визначитися: чи потрібно страхувати своє житло або все це зайва трата коштів.

Питання, зрозуміло, кожен вирішує сам для себе. Але ось що в зв`язку з усіма подіями, що відбулися зрозуміла я. Якщо така думка виникла, не варто її відкидати просто так. Можливо, це сама Всесвіт (інтуїція або називайте, як хочете) посилає вам знаки і попереджає про небезпеку. Я проігнорувала ці «послання». За що й поплатилася.

У нашій країні страхування житла - справа добровільна і не є обов`язковим. І, по суті, процес цей тільки-тільки набирає обертів, перебуваючи практично в зародковому стані. Якщо порівнювати з європейськими країнами, де 80-90% населення просто не уявляють таку ситуацію, коли їх житло було б не застраховане (як втім, і інші аспекти життєдіяльності, як, наприклад, здоров`я, життя), то тільки 5-7% росіян користуються страховим захистом свого житла. Проте, багато страхових компаній розробляють і пропонують різноманітні програми, пов`язані зі страхуванням житла і майна.

Де застрахувати квартиру?

Насамперед виникає питання: де застрахувати квартиру і як вибрати страхову компанію. Перед тим як укласти договір, потрібно, хоча б поверхово, ознайомитися з різними пропозиціями на ринку, вивчити рейтинги і репутацію страховиків. Непрямим доказом надійності компанії може бути різноманітність страхових ризиків, різні види страхування, можливість складати страхові програми під індивідуальні потреби.

І вже, виходячи зі своїх пріоритетів у виборі ризиків, звертаючи увагу на вартість страхування і пропоновані тарифи, можна підшукувати найбільш підходящі пропозиції. При цьому треба враховувати, що кінцевий індивідуальний тариф через існування різних підвищувальних коефіцієнтів, може відрізнятися від базових ставок.

При придбанні страхового полісу полягає відповідний договір між страховиком (організацією, що надає послуги зі страхування і зобов`язувалася при виникненні страхового випадку відшкодувати збиток) і страхувальником (людиною, яка страхує своє житло від обраних ним тих чи інших напастей).

Крім страховика і страхувальника в цій угоді можуть бути задіяні ще й треті особи: ті, від чиїх дій ви постраждали (наприклад, що затопили вашу квартиру сусіди), і ті, хто навпаки постраждав в результаті того, що сталося у вашій квартирі нещастя і поніс матеріальні збитки (наприклад , з вашої вини у сусідів зіпсований ремонт).

об`єкти страхування

Застрахувати будинок, квартиру, будь-яку нерухомість можна, від чого завгодно: від пожежі, удару блискавкою, від затоплення водою з опалювальних, водопровідних, каналізаційних систем і при гасінні пожеж, від протікань з даху, від грабежу і крадіжки, від ризику використання побутових приладів, від вибуху побутового або магістрального газу, при стихійних лихах і навіть таких досить екзотичних ризиків, як падіння метеоритів. А також це може бути громадянська відповідальність при експлуатації житла власниками квартири.

При цьому потрібно розуміти, що відразу від усього застрахуватися не вийде. Але уважно вивчивши перелік ризиків, пропонованих в стандартних полісах, є можливість його доповнити і скоригувати.

Програми страхування житла

Страхування представлено на ринку у вигляді класичних продуктів і у вигляді «коробкових» програм, в яких для кожного об`єкта підбираються індивідуально набори ризиків. Для власників типовий нерухомості: дачі, квартири середнього класу, недорогих котеджів, на думку експертів, добре підходять «коробкові» програми, в яких вже заздалегідь визначені умови, страхові суми та ризики. Залежно від конкретної ситуації вибирається готова «коробка».

Така програма страхування за багатьма параметрами зручна для клієнта:

• невисока вартість
• Заздалегідь певні (фіксовані) суми відшкодування, представлені на вибір
• Немає необхідності попередньо описувати майно
• Можливість оформити страховку на сайті страховика в режимі онлайн.

При цьому, при виборі продукту, зрозуміло, потрібно враховувати ризики, які покриваються даним продуктом. Наприклад, в «коробкових» варіантах нерідко відсутня така опція, як страхування квартири від протікання через дах багатоповерхового будинку (актуально для мешканців останніх поверхів).

Програма класичного страхування - не менше затребуваний варіант. Її переваги - кращий сервіс і ширше покриття. Вартість поліса при класичному страхуванні розраховується завжди індивідуально і визначається кількістю включених об`єктів страхування і залежить від суми страхового покриття. При цьому проводиться опис майна і попередня його оцінка.

При оформленні поліса його власнику надаються додаткові опції. Це оплата витрат за готель на час відновлення житло, яке постраждало в результаті страхового випадку, відшкодування збитків від орендної плати, можливість застрахувати цінне майно, нежитлову площу, самохідні машини, елементи ландшафтного дизайну.

До специфічних страхових продуктів можна віднести страхування нерухомості, що купується на стадії будівництва (страхуються фінансові ризики при затягуванні термінів будівництва або при банкрутстві підрядника), покупці квартири на вторинному ринку (договір титульного страхування) Або по іпотеці.

Є ще один вид страхування житла - це добровільне страхування, за допомогою якого ми можемо автоматично застрахувати свою нерухомість. Для цього потрібно всього лише оплачувати внесок, включений окремим рядком в платіжку за комунальні послуги. Розмір цього внеску невеликий. Але, зрозуміло, в цьому випадку набір страхових ризиків, як і сума відшкодування, дуже скромні.

Для укладення договору кожен страховик розробляє свій перелік документів:

• Заява. Якщо поліс оформляється представником страхувальника, йому ж виплачується страхове відшкодування при настанні страхового випадку (тому на укладення договору необхідно пред`явити довіреність, засвідчену нотаріально). При оформленні договору онлайн цей документ також необхідний при настанні страхової події
• паспорт
• Документи, що підтверджують право власності на житло та майно (накладні, чеки, звіти про оцінку).
• Крім пред`явлення необхідних документів, можливо буде потрібно огляд і оцінка житла, попередня опис майна, проведена страховим агентом.

Скільки коштує застрахувати квартиру?

Щоб зорієнтуватися за ціною, необхідно вивчити правила страхування в різних компаніях і виходити з того, щоб ціна відповідала якості послуг. Фахівці радять звертатися в крупні страхові компанії, які відомі своєю діловою репутацією і високим фінансовим рейтингом.

Залежно від різних факторів і пакету ризиків, для квартир страховий тариф становить орієнтовно від 0,15% до 0,45%. Наприклад, річна вартість страховки невеликий типової квартири (покриття в 1,5 мільйона рублів) буде приблизно складати суму від 2,2 тисячі рублів.

Для заміської нерухомості - страховий тариф від 0,45% до 1,5%. За будинок, застрахований на мільйон рублів, потрібно буде платити на рік орієнтовно 4,5 тисячі рублів.

На ринку затребувані «коробкові» продукти зі страховим покриттям до 500 тисяч рублів з середніми тарифами - від 0,25% до 0,45% (залежить від розміру страхової суми). За такий поліс на рік його власник заплатить приблизно 1,5 тисячі рублів.

При розрахунку вартість поліса по іпотечному страхуванню враховується, з чого зроблені зовнішні стіни, перекриття та перегородки, а також вік будинку. Страховка виходить дорожче, якщо будинок старше. Здорожує її вартість наявність в будинку газової колонки, каміна, сауни.

При виникненні труднощів з визначенням страхової суми можна звернутися до незалежного експерта-оцінювача або страховому агенту. При заяві значною страхової вартості треба бути готовим підтвердити її розмір документами.

Без допомоги експерта навряд чи обійдуться і власники великих заміських будинків. У той час як для недорогих заміських об`єктів (дачні споруди в садових товариствах) цілком підійдуть програми експрес-страхування.

На який термін можна застрахувати житло?

Як правило, житло страхують на рік. Хоча можливі й інші варіанти. Наприклад, можна купити страховку на відпустку, на якийсь інший період, коли володілець не буде проживати в квартирі або, скажімо, на період ремонту сусідської квартири, розташованої вище поверхом.

Але чи можна вважати такий варіант економією? Експерти зі страхування вважають, що це не завжди доцільно. На короткий термін страхування вартість страховки розраховується за шкалою короткострокового страхування. І в результаті, в порівнянні з вартістю річної страховки, клієнт придбає більш дороге страхування. Так як страховка за місяць виходить дорожче.

Набагато вигідніше вийде знизити вартість страховки за рахунок відбору для кожного об`єкта більш ймовірних ризиків. Навіщо страхувати, наприклад, від крадіжки внутрішню обробку або конструктив квартири.

тонкощі страхування

При оформленні страхового поліса фахівці рекомендують:

• звертатися в надійні страхові компанії
• не соромлячись, задавати питання і з`ясовувати всі, що незрозуміло
• не робити основним критерієм при виборі компанії вартість страхового поліса (економія може обернутися великими збитками)
• по можливості намагатися не усувати наслідки страхового випадку до приїзду страхового агента, щоб оцінка масштабів завданих збитків була більш справедливою
• уважно читати правила страхування, звертаючи увагу на такі аспекти, як:

1. Механізм оцінки завданих збитків (розмір компенсації залежить від цього параметра)
2. В які терміни, куди і як повідомляти про подію страховий випадок
3. Перелік ризиків, передбачених договором
4. Умови та порядок виплати страховки, терміни, протягом яких відшкодовуються збитки, після надання всіх необхідних документів
5. Причини, за якими можлива відмова у виплаті відшкодування збитків.

На цьому пункті зупинимося детальніше. Уявіть, що ви застрахувавшись від різних напастей, регулярно сплачували страхові внески, і раптом при настанні того самого непередбаченого випадку невчасно поінформували про це страхову компанію або не знайшли часу і сил, зібрати необхідний повний пакет документів.

Що станеться в цьому випадку? Вам банально відмовлять у виплаті страховки. Тому як несвоєчасне звернення із заявою про те, що трапилося подію в компанію - одна з причин відмови. У договорах чітко прописаний пункт про негайне зверненні до страховика, який повинен по гарячих слідах провести експертизу, перш ніж відшкодувати збиток. Виправданням для неметкого страхувальника може послужити тільки поважна причина, наприклад, відрядження, хвороба. Відновити термін в цьому випадку можливо, але в судовому порядку.

Друга часто зустрічається причина - неправильно оформлені документи або надані в повному обсязі. До заяви про страховий випадок потрібно як мінімум докласти ще опис завданих збитків і підтвердити це документально.

Третя причина - шахрайські дії. Не варто намагатися обдурити страховика і витягнути з нього відшкодування в більшому розмірі, надаючи неправдиву інформацію про масштаби лиха і завищуючи вартість збитку. А гірше того, ініціюючи страховий випадок або вдаючись до будь-яких протиправних дій. Це може не тільки послужити причиною відмови, але і привести до кримінальної відповідальності в деяких випадках.

Можна залишитися без виплати через недбалість або необережність страхувальника і власника майна (частий приклад: господар житла заснув з непогашену сигаретою, чим спровокував пожежу), якщо це доведено експертизою. Ще одна причина - через неуважність при підписанні договору, ваш випадок може не відповідати ризикам, зазначеним у ньому.

Бережіть себе і своє майно!